“非標可投保，保額免累計，健管優服務”，在新近上市的富德生命臻享保重大疾險保險（以下簡稱“臻享保”）的產品介紹中，這樣幾行大字略顯醒目。

“非標體”可以通俗地理解為“帶病體”，從對非標體人群一刀切拒保，到將非標體人群與標準健康人群一視同仁，越來越多險企加入提供非標體保險的大軍。

從起步到成勢，非標體保險成藍海

【資料圖】

所謂“非標體”，屬于客戶本身狀態。通常非標準健康群體分為四類，第一類是各種結節類的亞健康人群，第二類是糖尿病、高血壓等慢病人群，第三類是腫瘤之類的重疾人群，第四類則是橫跨前三類的老年人群。據麥肯錫分析數據，2020年我國非標體保險保費約500億元，僅占當年健康險保費約6%。而無險可保的非標體，醫療費用通常主要依賴基本醫保、大病救助和個人自付。

一些保險人士分析，百萬醫療險雖覆蓋了部分慢病人群，但種類有限，且多為一年期的非保證續保產品，繼發的醫療費用難得到補償。惠民保采取政商合作模式，相較百萬醫療險有了更高效的籌資模式，并把非標體納入了承保范圍，但賠付種類和賠付率仍不足。

在人口老齡化進程加速、多層次醫療保障大背景下，一方面是需求端的熱情，另一方面則是供給端，非標體保險已成為可深度挖掘的藍海市場。當健康險走入保險+醫+藥深度結合的階段，非標體保險產品如何穿越熱度走向成熟，考驗著險企的頂層設計與價值觀。

從謹慎到布局，險企競逐非標客群

據2018年《全國第六次衛生服務統計調查專題報告》數據，我國慢病人群數量已超4億人，過去，由于較高的投保門檻或核保條件，這類人群難以投保適合的保險產品。

在政策利好的支持下，非標體保險按下發展快進鍵。《“健康中國2030”規劃綱要》中對醫療體系、健康服務體系以及健康產業的發展提出了明確要求，“健康保障水平”“健康公平”直指當前保障體系的薄弱環節，要求發展更加普惠的醫療與保障體系。

2022年12月，原銀保監會發布《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見（征求意見稿）》，鼓勵發展專屬普惠健康保險，探索擴大對既往癥人群的醫療保障，從監管角度揭示了擴大既往癥患者（非標體）醫療保障的政策導向。2023年全國兩會期間，全國政協委員、復旦大學上海醫學院副院長朱同玉提交了《推動普惠保險創新，滿足非標體人群醫療保障需求》的提案，呼吁保險創新惠及更多患者。

然而，非標體市場既是健康險的新增長點，也是痛點，保險行業的態度依舊相對謹慎。朱同玉在接受媒體采訪時建議，支持惠民保多層次保障升級。同時，探索開發針對非標體人群的專屬普惠險產品，設計更具針對性的保障產品。在保費設計上，預留一定風險空間，保證產品的可賠付可持續；在風控方面，根據項目的控費水平和風險承擔能力，在免賠額和報銷范圍等方面設置差異化方案。

隨著市場機制的逐漸成熟，業內陸續有險企投身非標體保險領域，開發出對于非標體人群相對友好的產品，比如富德生命人壽新近上線的“臻享保”重疾險，客戶僅需符合三項專屬健康告知，即可輕松投保，對于受投保年齡限制、身體健康狀況不符合傳統標準體定義的非標體客戶和中老年客戶來說，借助投保“臻享保”，可以大大提升其健康保障缺口。

從產品到服務，“臻享保”探路新邊界

一些業內專家認為，針對非標體的保險產品創新，需要依托惠民保服務生態、既往癥患者的理賠數據等，并呼吁廣大醫療機構、醫藥公司、地方醫保、商保公司和TPA公司聯手合作，打通保險產品設計、保險服務、看病就醫等多環節鏈條。

筆者注意到，發展至今，非標體保險在產品類目與形態上已經歷諸多創新，逐步幫助搭建起了覆蓋更多病種、病況的多層次保障體系。其中，每一個病種的發生、進展及其過程中的醫藥、治療方法、健康干預等，都會影響定價，考驗著保險公司的定力和資源匹配。

以科技與數據作為支撐，富德生命人壽正不斷探索產品和服務的創新邊界。具體來看，“臻享保”重疾險積極挖掘基本醫保與商保的保障銜接創新點，重點提供亞健康人群最高30萬免體檢保額的重疾保障，覆蓋惡性腫瘤-輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥永久性的功能障礙3種輕癥疾病，給付基本保險金額的20%，限給付1次；28種重大疾病，給付基本保險金額的100%，給付后合同終止；若未發生重疾給付的情況下，因意外傷害或于等待期后非因意外傷害事故導致身故或全殘，給付基本保險金額的100%。

更重要的是，“臻享保”充分考慮到傳統重疾險中核保的繁雜，將傳統諸多健康告知簡化成3項健康問卷，核保簡化，限制更少，方便既往病客戶獲得保障機會。作為一款旨在惠及更寬廣人群的創新產品，“臻享保”可投保年齡橫跨30-65歲，最低保額10萬元。合同一旦生效，即終身享受條款約定的全部保障。

更高額保障和更優質的健康增值服務也是客戶選擇產品的重要因素之一。“臻享保”單獨計算重大疾病風險保額，不與被保險人已購買的富德生命人壽其他重疾險產品累計重大疾病風險保額，保障提升無障礙。在本主險合同有效期內，富德生命人壽還將按合同約定向被保險人提供健康管理服務，包括健康咨詢和就醫協助等涵蓋診療全流程的服務，提升產品附加值，推動健康險產品的設計創新和服務提升。

“臻享保”讓最需要健康保障的人光明正大地“帶病投保”，并與該公司“康健”系列品牌重疾險形成互補，為更多人群協力提供更為豐富、多元的產品選擇，這也與“讓每個生命都多一份保障”的企業使命高度契合。

從“保健康人”到“保人健康”，可能成為商業健康險下一步的努力方向。