原標(biāo)題：疫情下的區(qū)塊鏈： 盤活“欠條” 助力小微企業(yè)貸款
來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道
突如其來(lái)的新冠肺炎，給所有企業(yè)都出了一張考卷。相對(duì)于頭部企業(yè)的應(yīng)對(duì)有余，中小微企業(yè)面臨的則是一場(chǎng)大考。現(xiàn)金流緊張、線上轉(zhuǎn)型困難、融資渠道少、信用評(píng)估成本高等種種問(wèn)題，都讓小微企業(yè)陷入困境。
日前，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院等機(jī)構(gòu)調(diào)查結(jié)果顯示，受本次新冠肺炎影響，85.01%的企業(yè)現(xiàn)金無(wú)法維持3個(gè)月以上，近30%的企業(yè)預(yù)計(jì)，2020年?duì)I業(yè)收入下降幅度超過(guò)50%。
事實(shí)上，營(yíng)收暫時(shí)歸零并不可怕。所有的小微企業(yè)主，都在期待疫情過(guò)后業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，他們希望能手握足夠的資金，熬過(guò)這個(gè)寒冬，才能等來(lái)春天。
小微企業(yè)該如何自救？在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)主導(dǎo)的融資業(yè)務(wù)模式，正在快速推進(jìn)中。一般來(lái)說(shuō)，在供應(yīng)鏈金融中，核心企業(yè)“上鏈”后，買方的真實(shí)交易背景連同付款承諾生成一筆筆應(yīng)收憑證，由賣方認(rèn)領(lǐng)后，成為可流轉(zhuǎn)、可融資的資產(chǎn)。
這類“欠條”能幫小企業(yè)拿到貸款，還能盤活整個(gè)鏈條上的資金需求、融資需求和信用資產(chǎn)。其應(yīng)用場(chǎng)景如何落地，仍然還在探索中。
盤活企業(yè)“欠條”
據(jù)了解，疫情期間，尚未完全復(fù)工的小微企業(yè)對(duì)現(xiàn)金流的需求主要有兩個(gè)部分：人力支出和租賃成本。
“國(guó)內(nèi)小微經(jīng)營(yíng)主體的法人數(shù)量，占我們國(guó)家法人經(jīng)營(yíng)主體的99%以上，數(shù)量非常的龐大，共同的現(xiàn)象造成了在人力成本支出這一塊，小微企業(yè)有非常大的困擾。”螞蟻金服區(qū)塊鏈產(chǎn)品專家梁蓉在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)透露，一些小微企業(yè)目前賬面上的現(xiàn)金流，能維持人力支出加租賃支出的時(shí)間，不會(huì)超過(guò)三個(gè)月。應(yīng)收賬款在關(guān)鍵時(shí)期，將成為小微企業(yè)的關(guān)鍵財(cái)富。
應(yīng)收賬款是企業(yè)下游買方進(jìn)行貨物采購(gòu)后形成的付款，在生產(chǎn)線停工、收入現(xiàn)金流被切斷、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況還沒(méi)有恢復(fù)到正常的情況下，賬面上的應(yīng)收賬款這一類的資產(chǎn)，就是小微企業(yè)可以用于自救的財(cái)富。
在這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)上，小微企業(yè)用區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)無(wú)接觸貸款，一定程度上可以解決現(xiàn)金流短缺的燃眉之急。梁蓉解釋稱，整個(gè)鏈路上的核心企業(yè)產(chǎn)生的付款，由核心企業(yè)來(lái)簽發(fā)一個(gè)付款憑證，各級(jí)的供應(yīng)商之間，基于真實(shí)的貿(mào)易去支付這個(gè)付款憑證，如果小微企業(yè)手里有這個(gè)付款憑證，他就可以根據(jù)螞蟻合作的銀行在線申請(qǐng)貸款，這個(gè)貸款無(wú)需線下見(jiàn)面和辦理手續(xù)，最快可以達(dá)到秒級(jí)放款。
將企業(yè)賬面上目前唯一還能盤活的、有價(jià)值的資產(chǎn)去盤活，或許是小微企業(yè)能抓住的救命稻草。在疫情中受挫嚴(yán)重的旅游行業(yè)，首當(dāng)其沖展開(kāi)了自救。
“原來(lái)春節(jié)黃金周光交易都要做到上億，今年大家堅(jiān)持了幾天吧，就全面關(guān)停了，交易量跌至百萬(wàn)。我們也一直在深度地考慮企業(yè)的升級(jí)轉(zhuǎn)型問(wèn)題。抗擊打能力一個(gè)最關(guān)鍵的核心就是資金，企業(yè)發(fā)展需要有流動(dòng)資金，并且需要大量的資金來(lái)進(jìn)行信息化的提升和改造。”成都中科大旗軟件股份有限公司副總經(jīng)理?xiàng)铌悓?duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，處于產(chǎn)業(yè)鏈上游的景區(qū)，一旦基建跟不上，接不住未來(lái)幾何增長(zhǎng)的客流量，很可能做砸了口碑。雖然短期能看到現(xiàn)金流的增長(zhǎng)，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看破壞了旅游體驗(yàn)，將造成巨大的損失。
在機(jī)會(huì)到來(lái)前修煉內(nèi)功，最需要的還是資金。但是，銀行對(duì)文旅企業(yè)的授信額度大幅下降。中科大旗作為一家全國(guó)景區(qū)酒店開(kāi)發(fā)智慧系統(tǒng)平臺(tái)，其年銷售超億元。這背后是全國(guó)數(shù)百家小型硬件設(shè)備廠商，源源不斷的供貨交易。
為了破解困境，中科大旗運(yùn)用螞蟻雙鏈通，形成了景區(qū)資產(chǎn)的證券化的模式：在供應(yīng)鏈金融中，核心企業(yè)“上鏈”后，買方的真實(shí)交易背景連同付款承諾生成一筆筆應(yīng)收憑證，由賣方認(rèn)領(lǐng)后，成為可流轉(zhuǎn)、可融資的資產(chǎn)。
隨后，銀行通覽供應(yīng)鏈上的信息，知道訂單最終供應(yīng)到哪家大型企業(yè)的產(chǎn)品線，知道借的錢將流向主營(yíng)業(yè)務(wù)的正常供給，也知道償還能力，貸款風(fēng)險(xiǎn)變得更加可控，整個(gè)融資流轉(zhuǎn)過(guò)程清晰留痕、不可篡改，一鏈杜絕了資金挪用等風(fēng)險(xiǎn)。
構(gòu)建供應(yīng)鏈金融生態(tài)
與中科大旗的選擇一致，國(guó)內(nèi)最大的酒類新零售企業(yè)1919也在靠區(qū)塊鏈渡過(guò)難關(guān)。該平臺(tái)目前注冊(cè)用戶約為1200萬(wàn)，需要強(qiáng)大的供應(yīng)鏈來(lái)支持發(fā)展。
1919平臺(tái)董秘晉青海告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，受疫情影響，春節(jié)期間，該公司旗下1900多家門店有三分之一開(kāi)不了業(yè)，即使是已經(jīng)開(kāi)業(yè)的線下門店，由于一些小區(qū)限制居民的流動(dòng)，整個(gè)銷售也大幅下滑。
與此同時(shí)，傳統(tǒng)酒類交易行業(yè)基本是現(xiàn)款交易，對(duì)資金流的流通要求非常高，經(jīng)銷商也需要快速回籠資金，所以這中間需要有快速的資金周轉(zhuǎn)能力。
目前，1919平臺(tái)已經(jīng)為上游的小微企業(yè)提供了接近一億的資金流量。整個(gè)過(guò)程，晉青海能感受到區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新，及其對(duì)整個(gè)行業(yè)效率的提升。效率的提升也帶來(lái)了產(chǎn)品價(jià)格、服務(wù)效率的提升。
“我們這個(gè)行業(yè)很特別，上游是一線酒廠，他們有大量的資金，并希望能夠參與到整個(gè)酒類流通的供應(yīng)鏈金融當(dāng)中，然后將資金給到B端的供應(yīng)商。當(dāng)然主要還是由銀行來(lái)提供服務(wù)。”在晉青海看來(lái)，雙鏈通提供了很好的一個(gè)風(fēng)控體系，能夠給以核心企業(yè)為主的整個(gè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行賦能。
他認(rèn)為，金融科技創(chuàng)新未來(lái)還會(huì)有更多的機(jī)會(huì)，在一些個(gè)人投資的直管店里，如果有投資其他的餐廳、KTV、煙酒店等等，會(huì)有更多的需求更大的動(dòng)力，去做更多的賬期業(yè)務(wù)。
回看區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，其在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的落地相對(duì)已經(jīng)深入。上游企業(yè)可以通過(guò)核心企業(yè)的應(yīng)付賬款融資，下游企業(yè)則可以通過(guò)倉(cāng)單質(zhì)押等模式進(jìn)行融資。區(qū)塊鏈最核心的技術(shù)價(jià)值是建立信任，由此可以打破在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域兩個(gè)“難題”：供應(yīng)鏈多級(jí)企業(yè)間信任傳遞問(wèn)題、貿(mào)易端和資金端信息數(shù)據(jù)不可信問(wèn)題。
“核心企業(yè)在疫情期間得到了金融機(jī)構(gòu)資金的支持，整個(gè)供應(yīng)鏈條都會(huì)得到浸潤(rùn)，可以保障開(kāi)工率和對(duì)應(yīng)的就業(yè)，等整個(gè)社會(huì)恢復(fù)生產(chǎn)生活的時(shí)候，企業(yè)就更有能力拿到更好的訂單，獲得更好的發(fā)展。”螞蟻金服區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)拓展專家鄭浩對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
